Bankarska garancija u ovrsi: položaj korisnika i pravo na poziv

Ako je dužnik korisnik bankarske garancije, njegovo potraživanje prema banci može biti važno u ovrsi. Povjerilac tada pristupa pravnom položaju korisnika garancije, a ne običnom računu dužnika kod banke.

Odlučujući su tekst garancije, položaj dužnika kao korisnika, uslovi za poziv i dostava zabrane plaćanja banci. Bankarska garancija zato traži posebnu provjeru uz potraživanje prema glavnom dužniku.

Ovaj tekst objašnjava kako se u ovrsi posmatraju pravo na poziv i položaj korisnika. Objavljeni tekst o pozivu na bankarsku garanciju i provjeri forme i roka obrađuje sam poziv.

Koje se potraživanje iz bankarske garancije plijeni

Bankarska garancija stvara samostalnu obavezu banke prema korisniku. § 880a ABGB razlikuje obećanje da se odgovara za određeni uspjeh od obećanja da će se pod određenim uslovima izvršiti novčano plaćanje. Tekst i tumačenje isprave određuju koji oblik postoji.

Ako je dužnik korisnik garancije, njegovo potraživanje prema banci može se u načelu provjeriti kao dio njegove imovine. Predmet pljenidbe je pravo na garantovanu isplatu, u mjeri u kojoj ono proizlazi iz teksta garancije. Povjerilac ne plijeni imovinu banke i automatski ne plijeni potraživanje iz osnovnog ugovora.

U ovršnom spisu treba razdvojiti tri nivoa: izvršni naslov povjerioca prema dužniku, ugovor o garanciji između banke i korisnika i osnovni ugovor između dužnika i njegovog ugovornog partnera. Predmet ove pljenidbe je samo pravni položaj dužnika prema banci.

Zašto je položaj korisnika važan za poziv

Banka kod poziva provjerava jesu li ispunjeni uslovi navedeni u garanciji. To može biti određena izjava, dokument, rok, forma ili prijem kod određene službe. Opšta tvrdnja da postoji dug ne zamjenjuje tu provjeru.

Zato u prijedlogu za ovrhu treba utvrditi ko je naveden kao korisnik i pripada li to potraživanje dužniku. Ustupanje, promjena korisnika, već izvršena isplata ili istek garancije mogu promijeniti pravni položaj.

Položaj korisnika ostaje važan i kada povjerilac nakon pljenidbe traži naplatu. Povjerilac ne dobija širu garanciju od one koju ima dužnik. Njen obim i uslovi ostaju određeni ispravom.

Kako pljenidba djeluje prema banci

Pljenidba novčanog potraživanja slijedi pravila o ovrsi potraživanja. Prema § 294 EO sud trećem licu dužniku zabranjuje plaćanje dužniku, a dužniku zabranjuje raspolaganje potraživanjem. Prema banci pljenidba djeluje kada joj se dostavi zabrana plaćanja.

U prijedlogu treba navesti banku kao treće lice dužnika konkretne garancije. Naziv banke treba povezati s ispravom o garanciji, korisnikom i zaplijenjenim potraživanjem. Opšta pljenidba računa ne opisuje dovoljno potraživanje iz garancije.

Prije dostave provjerite je li dužnik već uputio poziv, je li banka platila i da li garancija još važi. Redoslijed može zavisiti i od trenutka kada je poziv stigao banci i od roka navedenog u ispravi.

Šta banka treba navesti kao treći dužnik

Prema § 301 EO izjava trećeg dužnika treba pokazati priznaje li se zaplijenjeno potraživanje i u kojem obimu te da li je banka spremna na plaćanje. Važne mogu biti i protivčinidbe, prava drugih osoba i založna prava drugih povjerilaca.

Kod bankarske garancije izjava se čita zajedno s ispravom. Banka može navesti da uslov za poziv nije ispunjen, da je rok istekao ili da je garantovani iznos već plaćen. Takav odgovor je važan trag za provjeru, ali sam po sebi ne rješava materijalno pitanje potraživanja.

Izjavu treba sačuvati uz potvrdu dostave, poziv, garanciju i dokaze o plaćanju. Ako izjava nedostaje ili je nejasna, prvo treba utvrditi tačnu obavezu banke i sljedeći procesni korak.

Kada povjerilac može tražiti plaćanje

Ako je zaplijenjeno potraživanje preneseno radi naplate, povjerilac prema § 308 EO može od banke tražiti plaćanje do visine iznosa koji se naplaćuje. Povjerilac tada koristi položaj za naplatu koji proizlazi iz zaplijenjenog potraživanja dužnika.

Povjerilac ne smije mijenjati uslove garancije. Ako je korisnik morao uputiti poziv u određenoj formi ili priložiti dokumente, ti uslovi ostaju važni. Prije obraćanja banci treba utvrditi koju je radnju dužnik još morao preduzeti kao korisnik i da li je prenos radi naplate dovoljan.

Ako banka odbije plaćanje, zajedno se moraju provjeriti razlog odbijanja, tekst garancije, poziv i ovršni spis. Potraživanje iz garancije prema banci treba razdvojiti od potraživanja povjerioca prema dužniku i od mogućih pitanja troškova ili naknade štete.

Koje prigovore banke treba provjeriti

Banka se može pozvati na sadržaj i granice ugovora o garanciji. To mogu biti nedostatak pravilnog poziva, greška u formi, istek roka za poziv ili već iskorišten garantovani iznos. Da li je prigovor osnovan zavisi od isprave i slijeda događaja.

Samostalna garancija treba se razdvojiti od osnovnog potraživanja. Spor iz osnovnog ugovora zato ne gasi automatski potraživanje iz garancije. S druge strane, zloupotrebljen poziv ili jasan prekršaj uslova garancije može spriječiti plaćanje. Te okolnosti zahtijevaju zajedničko čitanje isprave i prepiske.

Za povjerioca iz toga nastaje praktičan rizik: pljenidba može biti formalno djelotvorna, iako materijalno potraživanje korisnika ne postoji u navedenom iznosu. Garanciju, poziv, odgovor banke i moguća protivprava zato treba provjeriti u jednom spisu.

Koje dokumente povjerilac treba urediti

Za prvu provjeru potrebni su izvršni naslov, dokaz izvršnosti i aktuelni obračun potraživanja. Spis garancije treba sadržati potpunu ispravu, dodatke, označenog korisnika, garantovani iznos, trajanje, formu poziva i eventualna produženja.

Prikupite i osnovni ugovor, poziv, potvrde prijema, dopise banke, dokaze o plaćanju i podatke o drugim povjeriocima. Dokumente uredite prema datumu jer dostava, poziv i plaćanje mogu otvoriti različita pravna pitanja.

Tekst o obezbjeđenju sredstava na računu u EU pomaže da se razlikuju blokada računa i potraživanje iz garancije. Popis imovine u ovrsi je drugačiji izvor informacija. Za određivanje ugovornog partnera važan je i tekst o GmbH, samostalnom preduzetniku i GesbR.

Kako kancelarija provjerava sljedeći korak

BRANDAUER Rechtsanwälte najprije uređuje izvršni naslov, ispravu o garanciji i položaj dužnika kao korisnika. Zatim se hronološki upoređuju garantovani iznos, rok, forma poziva, zabrane plaćanja i komunikacija s bankom.

Sljedeća provjera obuhvata pitanje da li je banka pravilno označena kao treće lice dužnik i šta prenos radi naplate prema § 308 EO znači za konkretni slučaj. Prigovori banke i eventualno potraživanje iz osnovnog ugovora ocjenjuju se odvojeno.

Za prvu procjenu pomaže kratka hronologija s naslovom, garancijom, pozivom, dokazom dostave i odgovorom banke. Tako se može jasnije odrediti način daljeg postupanja prema potraživanju iz garancije.

Česta pitanja o bankarskoj garanciji u ovrsi