Pljenidba potraživanja iz police: otkupna vrijednost i korisnik

Ako povjerilac otkrije policu životnog osiguranja dužnika, prvo mora utvrditi koje se konkretno potraživanje nalazi u toj polici. Pljenidba može obuhvatiti otkupnu vrijednost, već dospjelo osigurano plaćanje ili buduću korist. Ta potraživanja nemaju isti pravni položaj.

Provjera mora odvojiti ugovarača osiguranja, osigurano lice, osiguravača i korisnika. Važni su i tekst police, nastanak osiguranog slučaja, eventualni otkaz ugovora i dostava zabrane plaćanja osiguravaču.

Ovaj tekst objašnjava kako se priprema ovrha potraživanja iz životnog osiguranja. Opšti tekst o prijedlogu za ovrhu s naslovom, potraživanjem, kamatama i prilozima pomaže pri pripremi sudskog prijedloga.

Koje se potraživanje iz police plijeni

Predmet ovrhe je potraživanje dužnika prema osiguravaču. To može biti dospjelo novčano potraživanje, potraživanje otkupne vrijednosti ili druga ugovorna pravna pozicija. Osigurana suma koja se plaća nakon smrti ne smije se automatski izjednačiti s tim potraživanjem.

Zato treba posebno utvrditi ugovarača osiguranja, osigurano lice i korisnika. Ugovarač je ugovorna strana osiguravača. Osigurano lice je osoba čiji život ili događaj je važan za policu. Korisnik dobija korist prema polici i primjenjivim zakonskim pravilima.

Izvršni naslov povjerioca protiv dužnika, polica i potraživanje prema osiguravaču predstavljaju tri različita nivoa. Predmet pljenidbe može biti samo pravna pozicija koja pripada dužniku. Potraživanje druge osobe ne postaje pljenjivo samo zato što je ta osoba navedena u polici.

Šta znači otkupna vrijednost prema § 176 VersVG

§ 176 VersVG povezuje otkupnu vrijednost s kapitalnim životnim osiguranjem kod kojeg je obaveza osiguravača da plati ugovoreni kapital izvjesna. Ako se polica ukine zbog odustanka, otkaza ili pobijanja, osiguravač treba vratiti otkupnu vrijednost koja se odnosi na osiguranje. Odredba ima izuzetke, između ostalog za odustanak prema § 5c VersVG i slučaj iz § 170 stav 1 VersVG.

Otkupna vrijednost je zato posebna obračunska veličina. Prema § 176 stav 3 VersVG obračunava se prema priznatim pravilima aktuarske matematike, na osnovu računskih osnova obračuna premije za kraj tekućeg perioda osiguranja. Neplaćene premije se odbijaju. Drugi odbitak je dopušten samo ako je ugovoren i razuman.

Za ovrhu treba utvrditi aktuelno stanje police. Bez police, dodataka, računa premija i izjave osiguravača nije jasno postoji li otkupna vrijednost i koliki je njen iznos. Povjerilac zato ne bi trebao navoditi određeni iznos prije provjerljivog obračuna.

Kako korisnik utiče na pljenidbu

Prema § 166 VersVG kod kapitalnog životnog osiguranja se u slučaju sumnje pretpostavlja da je ugovarač zadržao pravo da odredi treće lice kao korisnika ili da ga zamijeni. U slučaju sumnje to važi i kada je korisnik naveden u samoj polici. Ugovor može odrediti drugačije.

Treće lice koje je navedeno kao korisnik prema § 166 stav 2 VersVG u načelu stiče pravo na korist osiguravača tek nastankom osiguranog slučaja. Prije tog događaja korisnik se zato ne smije bez provjere tretirati kao već stečeno novčano potraživanje. Odlučujući su polica, dodaci i eventualni neopozivi ili drugačiji dogovor.

Za povjerioca je korisnik pitanje razgraničenja. Treba provjeriti da li se pljenidba odnosi na pravnu poziciju ugovarača, da li je osigurani slučaj nastupio i kome prema polici pripada korist. Pljenidba ne može jednostavno zanemariti prava korisnika.

Kako zabrana plaćanja obavezuje osiguravača

Prema § 294 EO sud trećem dužniku zabranjuje da plaća dužniku. Istovremeno se dužniku zabranjuje raspolaganje potraživanjem i eventualnim zalogom za to potraživanje, posebno naplata. Prema trećem dužniku pljenidba djeluje kada mu se dostavi zabrana plaćanja.

Kod životnog osiguranja osiguravač mora biti označen kao treći dužnik tako da su jasni polica i zaplijenjeno potraživanje. Opšta formulacija o „svim policama osiguranja“ može otežati razgraničenje. Broj police, ugovarač, vrsta osiguranja i osnov potraživanja treba da budu precizno navedeni.

Prije dostave provjerite otkaz, isplatu, ustupanje, zalog, neplaćene premije i osigurani slučaj koji je već nastupio. Promjena korisnika takođe može biti važna. Slijed događaja treba dokazati potvrdama dostave i dokumentima s datumima.

Kako se priprema naplata zaplijenjenog potraživanja

Nakon pljenidbe treba razlikovati naplatu od same pljenidbe. Zabrana plaćanja povjeriocu ne daje neograničenu kontrolu nad ugovorom o osiguranju. Zaplijenjeno potraživanje, njegovo dospijeće i procesni osnov za dalju naplatu treba posmatrati zajedno.

Ako je potraživanje preneseno radi naplate, prema § 308 EO treba provjeriti koje plaćanje povjerilac može tražiti od osiguravača do visine iznosa koji se naplaćuje. Prenos ne zamjenjuje uslove police ni izjavu potrebnu za plaćanje ili prestanak ugovora. Da li je i dalje potrebna radnja ugovarača zavisi od police, osiguranog slučaja i procesnog položaja.

Ako osiguravač osporava potraživanje, zajedno treba ocijeniti obračun otkupne vrijednosti, prestanak ugovora, dospijeće, korisnika i moguća protivprava. Uredno dostavljena zabrana plaćanja sama ne dokazuje da potraživanje postoji u navedenom iznosu. Naplata mora počivati na stvarno postojećem potraživanju.

Koji su dokumenti potrebni za pljenidbu

Za prvu provjeru potrebni su izvršni naslov, dokaz izvršnosti i aktuelni obračun potraživanja. Spis životnog osiguranja treba sadržati potpunu policu, sve dodatke, uslove osiguranja, stanje premija i posljednju vrijednosnu obavijest osiguravača.

Prikupite i izjave o otkazu ili odustanku, dopise o osiguranom slučaju, dokaze plaćanja, ugovore o ustupanju ili zalogu i oznaku korisnika. Dokumente uredite prema datumu. Tako se vidi da li je raspolaganje, plaćanje ili promjena korisnika nastupila prije ili poslije pljenidbe.

Tekst o izjavi trećeg dužnika kod poslodavca, banke ili naručioca pokazuje kako se informacije u ovrsi potraživanja mogu urediti. Za ranije obezbjeđenje potraživanja važan je tekst o obezbjeđenju potraživanja prije tužbe. Popis imovine u ovrsi odnosi se na drugi izvor informacija i ne zamjenjuje izjavu osiguravača.

Kako kancelarija provjerava potraživanje iz police

BRANDAUER Rechtsanwälte najprije uređuje izvršni naslov, policu i uloge ugovarača, osiguranog lica i korisnika. Zatim se hronološki upoređuju stanje police, uplate premija, otkupna vrijednost, osigurani slučaj i eventualna ustupanja.

Sljedeća provjera obuhvata pitanje da li je osiguravač pravilno označen kao treći dužnik i koja je pravna pozicija pripadala dužniku u trenutku dostave. Pljenidba prema § 294 EO, podaci osiguravača i dalja naplata ocjenjuju se odvojeno.

Za prvu procjenu pomaže kratka hronologija s policom, dodacima, vrijednosnim obavijestima, otkazom, osiguranim slučajem, korisnikom i dokazom dostave. Tako se može jasnije odrediti način daljeg postupanja prema potraživanju.

Česta pitanja o pljenidbi životnog osiguranja